65岁寡妇的忧虑：健康的我是否应该等到70岁再领取养老金？

财务决策分析：退休金领取的最佳时机

　　一位65岁的寡妇，身体健康，刚开始领取已故丈夫每月4000美元的社会保障福利。她计划在70岁时转向自己的福利，届时每月的福利预计将增加约100美元。当前，她的月开支约为10,000美元，主要用于房屋维护项目。她的财产将由儿子及其家人继承。

　　她预计明年的月开支将降至5000至6000美元。为了补充月收入，她从价值约250万美元的传统IRA账户中提取利息、股息和部分利润。此外，她还有约6万美元的罗斯个人退休账户和20万美元的银行存单。她还设立了一个价值35万美元的传统IRA账户，作为长期医疗保健的储备，以防未来需要住进养老院。

　　她拥有两笔养老金，正在考虑何时开始领取。如果现在领取，每月可得1400美元；若等到67岁，养老金将增至1620美元，70岁时则为2100美元。她担心，如果在73岁时开始从个人退休账户提取最低要求分配（RMD），是否会影响她的财务状况。

　　她的家庭背景使她对未来的财务安全感到不安。她的父母在年老时需要医疗援助，经历了经济上的挣扎，这让她对自己的财务状况产生了疑虑。她希望做出明智的决定，以确保未来的生活质量。

财务顾问的建议

　　无论她选择现在开始提款还是等待，财务状况都相对良好。如果她能够耐心等待，并希望活到90岁以上，推迟领取养老金可能是明智的选择。每月额外的700美元将为她的晚年生活提供更多保障。她的IRA账户虽然需要缴税，但可以在养老金支付开始前作为缓冲资金。

　　理财顾问建议她将每月开支从1万美元削减至6000美元，并帮助她识别进一步削减开支的领域。调查显示，45岁及以上的在职美国人认为，舒适退休所需的资金为110万美元，但只有21%的人认为自己能达到这一目标。

　　从个人退休账户中提款的另一个原因是税务考虑。如果罗斯个人退休账户已运行5年且她年龄超过59岁半，那么其收益将免税。罗斯退休金的灵活性使其在医疗紧急情况下成为一个可行的备用资金来源。

结论

　　无论她做出何种决定，都是当前情况下的最佳选择。虽然未来充满不确定性，但她的首要任务是确保自己能够安心享受健康的退休生活。财务顾问建议她推迟领取养老金，以最大化养老金收益，并从个人退休账户中提取资金以减少未来的税务负担。

　　在此背景下，建议她考虑将养老金领取时间错开，每两年从一个账户提取资金，而将另一个账户留到70岁后再提取。这样可以在确保财务安全的同时，最大化养老金的潜在收益。